לפני שאתם מחליטים על מיחזור משכנתא, מסבירה שירה אדוני, מומחית במשכנתאות ופיננסים, כדאי לכם לבחון היטב מה מצבכם כיום והאם הוא אמור להשתנות בעתיד, אחרת תמצאו את עצמכם בהחזרי תשלומים ארוכים שתתקשו לעמוד בהם
אנשים לא מעטים מבינים עם שנים שבגלל חוסר ידע הם מחזירים משכנתא שלא הם בחרו את ההחזר החודשי שלה, לא הבינו את ההשלכות של הדבר, וכך הם נחנקים מהחזר חודשי שכל הזמן רק עולה.
משכנתא שאינה מתוכננת היטב יכולה להביא אדם בסופו של דבר לחוסר איזון כלכלי, כאשר ההחזר החודשי שלו משתנה ועולה ואפילו מוכפל במשך תקופה. וזו אינה דוגמה דמיונית. לפני כמה שנים כשהמדד היה גבוה, אנשים החזירו מדי חודש סכום כפול ממה שהיה עליהם להחזיר בהתחלה כשלקחו את המשכנתא. שינויים דרמטיים כאלו יכולים לגרום לירידה ברמת חיים של בעלי המשכנתא, כאשר כמובן אין מה לדבר בכלל על חיסכון לטווח ארוך למען שדרוג הדירה, חיסכון לילדים או אפילו על סגירה של חלק מהמשכנתא לשם קיצור תקופת ההחזר.
המצב הזה של החזר חודשי שגבוה ממה שנלקח בהתחלה עלול לגרום להתמודדות חודשית לא פשוטה שקשה יהיה לעמוד בה. ומה הבנק מצפה שנעשה במצב כזה? – מחזור משכנתא כמובן!
אלא שככה לא נשלם משכנתא במשך 30 שנה אלא במשך 50 שנה! ולמה? כי אחרי 10 שנים אם לא נעמוד בהחזרים, נפרוש אותם שוב ל-30 שנה כדי להוריד את ההחזר החודשי וכך שוב שוב וחוזר חלילה. וזה כמובן בתנאי שאנחנו לא מבוגרים מספיק ואישרו לנו לפרוס שוב את ההחזר. אבל אם עברנו את הגיל שהבנק דורש, לא נוכל אפילו למחזר וניכנס לחובות גדולים ולמצוקה כלכלית.
אז מה עושים במצב כזה?
שירה אדוני, מומחית במשכנתאות ופיננסים, מציעה קודם כל לבחון מה קורה עכשיו. "יש לבדוק מה מצב המשכנתא שלנו כיום, והאם המשכורות שלנו עלו או ירדו", מסבירה שירה. "מספיק שיש לכם 300 שקל יותר ממה שהיה בתקופה שלקחתם משכנתא כדי לבדוק כדאיות מיחזור. אולי תצליחו אפילו לקצר את השנים שנותרו לכם ואולי תצליחו לחסוך חלק מהריביות. כך תדעו שמעכשיו ההחזר החודשי שלכם הוא קבוע ואתם תהיו מתוכננים נכון לשנים הבאות, שיהיו ברווח כלכלי טוב".
ומה עושים במקרה שאין עדיין משכנתא?
"לוקחים יועץ שיעשה לכם סדר, וייתן לכם את האפשרות לבדוק את מצב הביטחון של המשכנתא, בצורה שתישאר קבועה לאורך כל השנים לפחות ברובה, כך שאחרי 10 שנים תגלו שכיסיתם את רוב הקרן ולא שילמתם רק על ריביות והצמדות.
"אם המשכנתא שלכם תהיה טובה ותהיה משולמת כמו שהיא תוכננה, תוכלו לדעת מה המצב שלכם לאורך כל השנים ולהתכונן בהתאם – אם זה לחסכונות, לפירעון מסוים, או לתכנון חודשי מסודר ללא הפתעות".
אי אפשר לעשות את כל זה לבד?
"כמובן שאפשר לעשות שיעורי בית ולנסות להרכיב תמהיל משכנתא טוב לפי המלצות של אנשים או לפי קריאה באינטרנט, אבל ברור שיועץ טוב ידע להשיג לכם ריביות שלא תצליחו להשיג בסקר שוק שתעשו לבד, כיוון שיועץ מביא לבנקים שהוא עובד איתם כמות תיקים חודשית כזו שהם מוכנים לתת לו עבור לקוחותיו תנאים מצוינים שאנשים פרטיים לא יצליחו לקבל מהם. בנוסף, כל הטיפים שתקבלו באינטרנט, הם כלליים מדי ולא מתאימים לכם ספציפית. יועץ טוב ידע להתאים לכם משכנתא לפי תכנון אורך החיים שלכם ולפי ההחזר שמתאים במיוחד לכם".
תוכלי לתת דוגמה?
"בוודאי. למשל, אם אתם יודעים שבעוד X שנים יכנס לכם X כסף, היועץ ידע להתאים את זה למשכנתא ולתת לכם בדיוק באותו הזמן תאריך יציאה מאחד המסלולים על מנת לפרוע מהמשכנתא את X הכסף שקיבלתם ללא עמלת פירעון.
"דוגמה נוספת: אם למשל אתם יודעים שבעוד X שנים תקבלו העלאה במשכורת, היועץ ידע להתאים את ההחזר החודשי לכך שהיום תשלמו קצת פחות ובהמשך, בהעלאה, תשלמו בהתאם למשכורת החדשה, מה שיכול להועיל לכם לקיצור המשכנתא והריביות".
מה המיוחד בשירות שלך?
"יש היום הרבה יועצים בשוק וחברות ייעוץ, אבל לפני שלוקחים יועץ לוקחים בן אדם שיהיה שותף איתכם לאורך כל התהליך שהוא הכי חשוב בחייכם. אצלי השירות נמצא מעל הכול, וכבר באו אליי לקוחות ששילמו המון כסף לחברות משכנתא ופשוט לא קיבלו מענה. שילמו הרבה יותר וקיבלו הרבה פחות. חווית השירות מבחינתי היא הדבר הכי חשוב ולכן גם את שלב הביטחונות שאחרי המשכנתא אני מלווה במחיר הרגיל של תיק משכנתא כשרוב היועצים לוקחים תוספת תשלום עליו. אצלי אין משחקים – אמון, שירות ותוצאות, הם מעל הכול".
אם אתם מעוניינים להגיע לראש שקט עם המשכנתא ולחיסכון של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים במצטבר, אתם מוזמנים ליצור קשר איתי, ואשמח לענות לכם ללא כל התחייבות.
אפשר להשאיר הודעה גם בווצאפ, ואחזור אליכם בשמחה: מספר הטל' שלי: 0526799647