כשמגיעים למצב שזקוקים להלוואה, בדרך כלל צריך לקבל החלטה מהר. ההתלבטות בין חברות האשראי והבנקים גדולה וזה יכול אף לבלבל, לכן כתבנו מדריך ללווה המתחיל: 5 שאלות שיצעידו אתכם בבטחה להחלטה הנבונה בטווח הארוך והקצר, בואו נתחיל
שולי הלוי
הכסף לא נוצר כדי לחמוד אותו וההכנסה לא נוצרה למען תאוות ממון, כתב לפני שנים הפילוסוף הרומאי מרקוס טוליוס קיקרו, אבל לפעמים אנחנו מוצאים את עצמנו זקוקים לסכום כסף נתון הגדול מהכנסתנו השוטפת. הכסף כשלעצמו אינו המטרה, אלא אמצעי למימון מטרות אחרות: רכישת מכונית חדשה, חתונה או בר-מצווה, שיפוץ של חדר האמבטיה או חופשה לכל המשפחה. המטרה שלשמה אתם מוצאים את עצמכם הוגים באפשרות ליטול הלוואה מיידית לא משנה, אבל גם כשהעניין דוחק בנו יש גורמים שחייבים לבדוק לפני.
לכאורה לא צריך להתאמץ כדי למצוא מקור להלוואה מהירה ולכל מקום שלא תפנו תתקלו בפרסומות של גופים פיננסים מפוקחים דוגמת הבנקים וחברות האשראי ולצידן מודעות לשירותי “הלוואות אקספרס” או הלוואה מיידית חוץ בנקאית שמציעות לנו את “הכסף על מגש של כסף” – מהרגע להרגע. חשוב לזכור שבחיים אין ארוחות חינם ולפני שאנחנו חותמים על חוזה ההלוואה יש כמה שאלות שאנחנו צריכים להתמודד איתן.
- האם אני באמת זקוק להלוואה?
השאלה הראשונה שצריכה להישאל היא האם אתם באמת זקוקים להלוואה, או שאולי עומדים לפניכם פתרונות אחרים. עשו חושבים עם עצמכם ועם בני המשפחה ובחנו הוצאות גדולות שצפויות בתקופה הקרובה שעלולות להשפיע על יכולת ההחזר החודשי.
- מה גובה ההלוואה שדרוש לי?
אם הגעתם למסקנה שאתם זקוקים להלוואה, הגיע הזמן לשחק עם המספרים. נסו לחשב בצורה מדויקת ככל הניתן כמה כסף אתם צריכים למטרה, אתם יכולים להיעזר בהצעת מחיר מפורטת אם מדובר בשיפוץ הבית או קניית מכונית לדוגמא, או באתרי השוואת מחירים לטיסות ומלונות לטובת חופשה. הגעתם למספר? המשיכו לשלב הבא, ואם אתם לא בטוחים אם הסכום שהגעתם אליו ישקף במדויק את המציאות, אתם יכולים להוסיף כ-10% להלוואה.
- כמה כדאי להחזיר בחודש?
את התשובה לשאלה הזו תוכלו לחשב באמצעות בחינת ההכנסות וההוצאות השוטפות של משק הבית ולשם כך אתם יכולים להתבסס על תדפיסי שלושת החודשים האחרונים מהבנק בו מתנהל חשבונכם ובאפליקציות ניהול תקציב ייעודיות כגון Handwallet (אנדרואיד) או MyFinanda (אנדרואיד ו-iOS). אפשרות נוספת, היא ליצור טבלה בקובץ Excel – אותה תוכלו לעדכן במהלך חודש קלנדרי לכל הפחות, כדי לקבל מושג כמה שיותר מדויק על ההוצאות וההכנסות שלכם בתקופה. באיזו דרך שלא תבחרו לנהל את החישוב הקפידו להכניס את כלל ההוצאות – גדולות וקטנות כאחד, ואל תעגלו לעצמכם פינות אפילו ברכישת מסטיק עגול.
באמצעות נתונים אלו תוכלו לקבל הערכה בנוגע ליכולת ההחזר החודשית שלכם, שלא תפגע בשגרה הביתית ומבלי שתמצאו את עצמכם פתאום במצוקה כלכלית. בחנו אפשרויות לחסכון במהלך תקופת ההחזר: קיצוץ רוחבי בתקציב הבילויים, נסיעה בתחבורה ציבורית במקום מילוי דלק, התנזרות מקניות לא נחוצות. אם אתם שוקלים לחילופין החזרים חודשיים קטנים יותר לאורך תקופה ארוכה יותר, קחו בחשבון שסך הריבית שתשתלמו תהיה גבוהה יותר.
- היכן כדאי לקחת הלוואה?
התשובה לשאלה הזו טמונה בביצוע סקר שוק, בדיוק כפי שאנחנו עושים לכל מוצר או שירות אחר, גם בתחום הזה תמצאו שהתחרות בשוק יכולה לשחק לטובת הצרכנים. נקודת ההתחלה טובה היא הבנק בו מתנהל חשבונכם, יתכן וההצעה הטובה ביותר תגיע משם. עם זאת, כדאי להשוות את התנאים שמציעים לכם בנקים וגופים פיננסים אחרים, הכפופים לפיקוח רגולטורי ולהימנע מהלוואות בזק שמתהדרות ב”אפס ריבית”.
- מה חשוב לבדוק בסקר השוק?
כשאתם מבצעים את הסקר בחנו את גובה הריבית המוצעת, האם היא גמישה וניתן לפרוע אותה בכל שלב או שתחויבו בעמלת פירעון מוקדם או קנס. בדקו האם מועדי החיוב העתידיים עולים בקנה אחד עם ההכנסות והאם תוכלו במידת הצורך לדחות תשלום במועד מסוים ו/או לבקש הקפאת תשלומים.
לסיכומו של דבר, קבלת ההלוואה מותנית בחתימה על חוזה שמציין את התנאים להחזרתה. לצד פרטים כגון תום תקופת ההלוואה וגובה הריבית פרושים לפניכם כל התנאים ואתם חייבים לקרוא, להבין ולקבל על עצמכם את כל ה”אותיות הקטנות”. סקר השוק ובחינת הסעיפים ותתי-הסעיפים בזכוכית מגדלת יאפשרו לכם לקבל החלטה מושכלת בטווח הקצר והארוך כאחד.
