פעמים רבות כאשר מזמינים פוליסת ביטוח דירה, ביטוח משכנתה או ביטוח לעסק נתקלים בשני ביטוחים נוספים הנכללים בהם: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. במאמר זה ננסה לעמוד על ההבדלים בין הביטוחים, כיצד מחושבת עלות הביטוח? ומדוע כל כך חשוב שהשמאי המגיע לנכס יתמחר את שני המרכיבים הללו כראוי?
ביטוח המבנה
ביטוח מבנה מתייחס לחלק הבנוי בבית ולחפצים שלא ניתן לנתק ממנו בקלות. בניגוד לביטוח התכולה ביטוח המבנה אינו משתנה בתכיפות ולכן לא נדרש שינוי בפוליסה אלא אם ביצעתם שימוש והשבחתם את המבנה. החלפה של מרצפות האמבט או החלפה של ארונות בסטנדרט גבוהה, הוספת ג’קוזי או בריכה לבית ושינויים מהותיים דומים יצדיקו בדיקת שמאי מחדש. נרחיב על כך בהמשך.
ביטוח התכולה
ביטוח התכולה לבית כולל את הריהוט שניתן להזיז מהבית בקלות, את מוצרי החשמל, כלי הנגינה, חפצי הערך וחפצי האמנות הנמצאים בבית. כל אחד מהחפצים נרשם בצורה מסודרת בביטוח על מנת שתוכלו לזכות לכיסוי מתאים בגינו. הכיסוי תקף אף במידה ואבד לכם תכשיט ברחוב למשל.
ביטוח מבנה למשכנתה: חשיבות ערך הכינון
בביטוח מבנה למשכנתה סכום הפיצוי שיתקבל מבוסס על מושג חשוב – “ערך כינון” ערך זה כולל את העלות של בניית כל אחד מחלקי הדירה כמו: הקירות, הרצפה, הצנרת והביוב, מערכות התקשורת (לא כולל הטלפון והמודם הנחשבים לתכולת הבית) וכן כל אחד מהרהיטים שמחוברים לקירות באופן קבוע כמו ארונות המטבח.
כאשר מגיע שמאי לדירה הוא בוחן את גודלה ואת רמת המפרט של הריהוט הנמצא בה. ערך הכינון בבניין ישן עם מפרט סטנדרטי יקבע על פי 4,500 ₪ לכל מטר רבוע, בבנייה חדשה על פי 5,000 ₪ ובבניה בסטנדרט גבוה המחיר יקבע לפי המפרט בו נבנה הבית, למשל – אבני שיש יקרות, מסגרות עץ אלון סביב הדלתות ומאפיינים דומים יכולים להעלות את ערך הכינון של הבית.
ערך זה רלוונטי לחישוב עלות הפוליסה ולפיצוי במידת הצורך. חשוב מאד כי תצהירו בפני השמאי על כל החפצים שיש ברשותכם, למרות שהדבר עלול לגרור פרמיה מוגדלת. משום שאם חלילה תבטחו את ביטוח התכולה שלכם ב 30% פחות משוויה האמיתי, אז גם ביום הנזק תקבלו 30% פחות משווי הנזק. לכן חשוב להצהיר על כל הקיים ברשותכם גם אם הפרמיה עלולה להיות מעט יקרה.
ביטוח מבנה ותכולה לעסקים
כפי שציינו גם ביטוח לעסק כולל בתוכו חלק של ביטוח תכולה וביטוח מבנה. במקרה של עסקים המחזיקים סחורה לשיווק במחסנים, ביטוח התכולה יהיה גבוה יותר ויכלול לא רק את הריהוט ומוצרי החשמל הנמצאים בעסק אלא גם את המלאי וכן רכוש השייך לצד שלישי. היות ובמקרים רבים עסקים מבצעים שיפורים למבנה הקיים ביטוח זה יכלול גם תוספות למבנה.
אם העסק הוא מפעל הכולל מכונות עבודה ביטוח התכולה יכסה גם את המכונות הללו. לכן, כאשר מתאימים פוליסה מיוחדת של ביטוח תכולה לעסק בדרך כלל חברת הביטוח תשלח סוכן מטעמה לבדוק את התכולה המבוטחת.
לעומת זאת ביטוח המבנה לעסק, בדומה לביטוח מבנה לדירה או לבית פרטי מכסה נזקים למבנה עצמו בעקבות סוגי פגיעה שונים. אם בגלל שריפה, פגיעה במבנה עצמו על ידי כלי רכב, הצפות ותאונות שונות. חשוב לדעת כי הן במקרה של ביטוח מבנה לעסק והן בביטוח מבנה לבית, המבנה יהיה מכוסה בפני רעידות אדמה רק אם נרכשה הרחבת “רעידות אדמה” בפוליסה המקורית.
האם כדאי לעשות ביטוח מבנה או תכולה?
לאחר שהבנו את ההבדלים בין שני הביטוחים יש שיתהו האם כדאי לעשות ביטוח מבנה או ביטוח תכולה? היות ומדובר בכיסויים שונים לגמרי שאינם חופפים זה לזה, רצוי לעשות ביטוח הכולל גם ביטוח מבנה וגם ביטוח תכולה. ביטוח המבנה יכסה את החלק הבנוי או הצמוד למבנה וביטוח התכולה את תכולת הבית או העסק לרבות המטלטלין הנמצאים בו.
לסיכום, כיסוי ביטוחי מאפשר לכם לדעת כי תקבלו פיצוי במקרה שארעה תאונה לא צפויה למבנה כמו שריפה או הצפה. במקרה של ביטוח משכנתה תחויבו לבטח הן את המבנה והן את התכולה ובמקרים אחרים מומלץ בחום לרכוש את שני הביטוחים במקביל.
